La maggior parte dei 23 milioni di risparmiatori che possiedono Obbligazioni a premio li ho acquistati per avere la possibilità di vincere il jackpot da 1 milione di sterline, ma anche con la rassicurante prospettiva che trarranno profitto dai generosi premi più piccoli distribuiti ogni mese.
Ma, sorprendentemente, quasi due risparmiatori su tre che hanno investito nel prodotto di risparmio gestito da National Savings and Investments, sostenuto dal Tesoro, non vinceranno mai un premio.
Circa 14,3 milioni – ovvero il 62% – dei possessori di Premium Bond non hanno mai vinto un premio, una richiesta di Freedom of Information (FoI) da parte di piattaforma di investimento AJ Bell ha trovato.
Si è scoperto che il risparmiatore medio che non ha mai vinto un premio ha £ 128,91 nascosti in obbligazioni Premium e li tiene da poco più di otto anni.
Potrebbe sembrare una cifra irrisoria, ma questi sfortunati risparmi saranno colpiti da un brutto cocktail di perdita di potere di spesa e opportunità di crescita mancate. E molti risparmiatori avranno una somma ben maggiore nascosta in questi conti. Quindi quanto costano i Premium Bond? Veramente ti costa?
Perdita del potere di spesa
Se le tue obbligazioni ti deludono mese dopo mese, i tuoi risparmi si stanno sprecando.
Ciò è dovuto al modo in cui funzionano le obbligazioni premium. I risparmiatori possono investire tra £ 25 e £ 50.000 e, a differenza dei normali conti di risparmio, non ricevono un pagamento regolare degli interessi.
Invece, ogni obbligazione da £ 1 viene inserita in un’estrazione a premi ogni mese, dove vengono offerti premi esentasse da £ 25 a £ 1 milione. I risparmiatori possono incassare la loro puntata originale quando vogliono.
Per ogni £ 100 detenuti in obbligazioni premium, attualmente vengono pagati circa £ 3,80 in premi. Due fortunati possessori ogni mese vincono £ 1 milione ciascuno e ci sono premi più piccoli da £ 100.000 fino a £ 25
Sebbene ai detentori di obbligazioni non sia mai garantita una vincita, un risparmiatore medio potrebbe aspettarsi un rendimento del 3,8% dall’estrazione di questo mese.
Ciò significa che per ogni £ 100 detenuti in obbligazioni premium, circa £ 3,80 vengono attualmente pagati in premi.
Due fortunati possessori ogni mese vincono 1 milione di sterline ciascuno e ci sono premi più piccoli da £ 100.000 fino a £ 25.
Ogni obbligazione ha una probabilità di 22.000 a uno di vincere un premio – e se non vinci, non otterrai alcun ritorno sui tuoi soldi.
Charlene Young, di AJ Bell, spiega: ‘Ciò significa che nel tempo si perde potere d’acquisto inflazione e l’impatto può essere scioccante.’
Se non vinci alcun premio, i tuoi soldi non potranno arrivare così lontano come avrebbero fatto otto anni fa perché i prezzi sono saliti alle stelle con l’inflazione.
Pertanto, il non vincitore medio che ha risparmiato £ 128,91 in obbligazioni premium otto anni fa ha perso £ 64,84 in termini reali in quel periodo, afferma Young.
Questo perché i prezzi sono saliti del 50,3% negli 8,1 anni (il periodo di tempo medio in cui i risparmiatori hanno tenuto il denaro in obbligazioni Premium) fino a febbraio scorso, quando sono stati ottenuti i dettagli del FoI.
Affinché questa partecipazione di £ 128,91 possa avere lo stesso potere d’acquisto adesso che nel 2018, dovrebbe valere £ 193,75.
Cosa potresti comprare?
Questa perdita di potere di spesa può sembrare arbitraria, ma limiterà la portata del tuo denaro quando lo spendi.
Ad esempio, prendiamo la partecipazione sfortunata media di £128,91.
Otto anni fa questo avrebbe permesso di acquistare circa 104 litri di benzina, mentre ora ne acquisterà solo 81.
Nel 2018, con 128,91 sterline potresti essere riuscito a comprare da sei a sette pasti in un ristorante abbastanza decente. Ora ne comprerà solo quattro o cinque.
Oppure prendiamo un negozio di alimentari nel 2018. Questa somma di denaro avrebbe facilmente coperto un negozio di alimentari settimanale per una famiglia di quattro persone. Ma ora, quella stessa famiglia potrebbe aver bisogno di trovare 30 sterline extra per coprire lo stesso negozio.
Occasione persa
Non solo i fondi in queste obbligazioni hanno perso potere d’acquisto, ma hanno anche perso l’opportunità di crescere come avrebbero fatto altrove.
Se uno di questi risparmiatori avesse invece investito i propri soldi in contanti, il suo montepremi sarebbe cresciuto fino a 153,35 sterline – un aumento di circa il 19%, secondo i calcoli di AJ Bell.
Questa crescita tiepida impallidisce in confronto all’aumento del 50,3% dell’inflazione dell’indice dei prezzi al dettaglio nello stesso periodo.
Tuttavia, se avessero investito il denaro nel mercato azionario, ora varrebbe £ 312,12. Ciò presuppone che la somma sia detenuta in un fondo tracker globale il cui valore è aumentato del 142% negli ultimi 8,1 anni.
Young afferma: “In questo tipo di periodo, è sensato considerare di investire perché cinque o dieci anni sono solitamente sufficienti per superare gli alti e bassi a breve termine e sfruttare il potenziale di crescita a lungo termine”.
Questa salita più che raddoppia la somma originale.
Eppure, con i soldi in Premium Bonds, non sarebbe cresciuto affatto.
Inoltre £128,91 è solo la partecipazione media non vincente. Ciò significa che molti risparmiatori avranno più di questo nel loro conto.
Prendi qualcuno con £ 1.000 in obbligazioni premium non vincenti. Se invece lo avessero investito in un fondo tracker globale che segue il mercato azionario, ora avrebbero £ 2.420.
Resisti per la vittoria
Nonostante queste cifre schiaccianti, c’è un sogno che spinge i risparmiatori a tenersi stretti i loro titoli Premium: poter, un giorno, vincere il jackpot da 1 milione di sterline.
È estremamente improbabile, anche per chi ha risparmiato tutte le 50.000 sterline, per non parlare di sole 128,91 sterline.
La possibilità di vincere il jackpot con una sterlina in mano nell’estrazione del mese scorso era una su 68,4 miliardi.
Ma è possibile. Prendi il premio da 1 milione di sterline vinto a marzo dello scorso anno. Il vincitore, di Cleveland, se lo è aggiudicato con sole £ 100 risparmiate in Premium Bonds.
Questa è la somma più piccola per vincere alla grande negli ultimi dieci anni. E detenevano le obbligazioni da meno di due anni.
La vincita più piccola mai vinta è stata di £ 17 nel luglio 2004. Il vincitore era a Newham, a est di Londra.
Young dice: “Se hai lasciato soldi in obbligazioni per anni, vale la pena considerare quanto hai vinto e chiederti se hai tenuto il passo con l’inflazione o se i tuoi soldi potrebbero lavorare di più per te”.
