La pianificazione pensionistica può sembrare un salto nel buio. Mettiamo da parte ciò che possiamo nei nostri anni lavorativi nella speranza che possa portare a uno stile di vita confortevole in quelli successivi. Ma è difficile sapere fino a che punto arriveranno realmente i nostri risparmi.
Una nuova pratica regola empirica per la pianificazione pensionistica può aiutare ad affrontare questo problema. È un modo semplice per capire esattamente quanto avrai bisogno di risparmiare nel tuo fondo pensione per permetterti lo stile di vita pensionistico dei tuoi sogni. Tutto ciò di cui hai bisogno è carta e penna.
Pianifica uno stile di vita pensionistico
La “Regola delle £ 300” è uno strumento ingegnoso che rivela quanti soldi dovrai risparmiare per le cose essenziali della tua vita futura – e tiene conto anche di inflazione.
Ecco come funziona. Per ogni £ 1 di reddito mensile garantito che desideri in pensione, avrai bisogno di £ 300 risparmiati nel tuo fondo pensione, secondo i calcoli di Standard Life.
Prendiamo un esempio molto semplice: qualcuno che vuole spendere £ 1 al mese in gratta e vinci per il resto della sua pensione. Secondo la regola, per poterlo fare dovranno avere 300 sterline risparmiate nel fondo pensione quando andranno in pensione a 65 anni.
Pete Cowell, responsabile delle rendite presso Standard Life, afferma: ‘Troppo spesso le pensioni sembrano astratte. Collegando il reddito pensionistico a fatture e abbonamenti familiari, la Regola delle £ 300 aiuta le persone a immaginare ciò che la loro pensione deve fornire e a pianificare con maggiore sicurezza.
“Mostra, in sterline e pence, come i costi mensili giornalieri si traducono nei risparmi pensionistici necessari per coprirli per tutta la vita.”
Per ogni £ 1 di reddito mensile garantito che desideri in pensione, avrai bisogno di £ 300 risparmiati nel tuo fondo pensione
L’uso di questa regola può aiutarti a decidere quali abitudini di spesa non sono negoziabili e quelle di cui puoi fare a meno.
Sottoscrivi un abbonamento in streaming. Un abbonamento mensile medio come Netflix costa £ 12,99, il che significa che avrai bisogno di £ 3.897 risparmiati nella tua pensione per permettertelo fino alla pensione. Se si tratta di una spesa non negoziabile per la tua famiglia, ora puoi destinarvi £ 3.897 del tuo fondo pensione.
Consideriamo ora l’auto, che può sembrare una necessità quando si pianifica la pensione. Ma tra l’assicurazione in rialzo, le tasse e i prezzi della benzina, la loro gestione costa in media 3.500 sterline all’anno – o quasi 292 sterline al mese, afferma Standard Life. Secondo la regola delle £ 300, divorerà £ 87.500 del tuo piatto.
Dopo aver visto questo potresti decidere di passare ai trasporti pubblici. Potresti quindi reindirizzare il denaro alla spesa per l’iscrizione a un club di golf, ad esempio, che costerà in media £ 75 al mese – circa £ 22.500 della tua pensione.
Avrai bisogno di £ 15.000 risparmiati per un abbonamento mensile a una palestra di £ 50, £ 9.000 per un contratto di banda larga da £ 30 al mese e £ 7.500 per un pacchetto di telefonia mobile da £ 25 al mese, calcoli di Standard life show.
Come si accumulano i numeri
Questo trucco di pianificazione finanziaria si basa su quanto costerebbe utilizzare la pensione per acquistare una rendita, che ti consente di cedere tutto o parte del tuo fondo a un fornitore in cambio di un reddito mensile garantito per tutta la vita.
L’alternativa a questo è in genere il prelievo, in cui lasci i tuoi risparmi previdenziali investiti e li attiri come e quando ne hai bisogno.
Secondo questa regola pratica, Standard Life presuppone che il tasso di rendita – l’importo del tuo piatto totale che riceverai ogni anno – sia del 5%. Ciò significa che per assicurarti un reddito annuo di £ 15 tramite una rendita – equivalente a £ 1 al mese al netto delle tasse – dovrai pagare £ 300 in anticipo. Da qui la regola delle 300 sterline.
Inoltre, questi calcoli si basano su una rendita legata all’inflazione, quindi i pagamenti aumenteranno ogni anno in base all’indice dei prezzi al dettaglio (RPI).
Quindi, se vuoi conoscere il reddito mensile massimo che puoi ottenere, dividi l’importo totale della tua pensione per 300.
Ad esempio, se hai £ 500.000 nel tuo piatto, aspettati un reddito regolare di £ 1.667 al mese.
L’importo effettivo di cui hai bisogno può variare nella vita reale a seconda delle circostanze. Ad esempio, la regola delle £ 300 presuppone che tu sia un contribuente con aliquota base. Ciò significa che dovrai guadagnare £ 15 all’anno per rimanere con £ 12 al netto delle tasse. Quindi, affinché funzioni, il tuo reddito annuale in pensione dovrebbe essere pari o inferiore a £ 52.270. Se sei un contribuente con un’aliquota più alta o aggiuntiva, avrai bisogno di più di £ 300 risparmiati per assicurarti £ 1 di reddito mensile ricorrente, poiché una parte maggiore del tuo denaro sarà destinata alle tasse.
La regola presuppone anche un tasso di rendita del 5%, attualmente disponibile per un sessantacinquenne in buona salute con un piatto di £ 100.000. In realtà, questo potrebbe essere superiore o inferiore a seconda dell’età in cui si sottoscrive la rendita, del proprio stato di salute e tassi di interesse. Avrai anche un’indennità personale di £ 12.570 all’anno che potrai guadagnare gratuitamente imposta sul reddito.
Ma i nostri calcoli presuppongono che questa indennità sia stata esaurita prima che tu riceva il reddito dalla tua rendita. È probabile che i soli pagamenti della pensione statale – £ 12.548 per l’intero nuovo importo – utilizzeranno la maggior parte dell’indennità esentasse.
Trucchi per arrivarci
Sebbene la regola possa trasformare la tua pianificazione, il pensiero di aver bisogno di £ 300 per ogni £ 1 di reddito mensile potrebbe essere scoraggiante.
Ma devi versare solo una parte di ogni £ 300 nella tua pensione per raggiungere questa somma al momento della pensione. Questo perché ricevi sgravi fiscali sui contributi pensionistici alla tua aliquota fiscale marginale.
Inoltre, se stai risparmiando in un programma sul posto di lavoro, i tuoi pagamenti beneficeranno dei contributi del datore di lavoro. Il contributo minimo che devono versare è compreso tra il 3% e il 5% del tuo stipendio. Ma alcuni programmi generosi corrispondono ai tuoi pagamenti.
Anche i pagamenti effettuati aumenteranno ogni anno man mano che vengono investiti. E man mano che i tuoi soldi crescono, i rendimenti aumentano, il che farà gran parte del lavoro pesante.
