Siamo onesti: ricevere un avviso a sorpresa dall’IRS è sufficiente per rovinare la settimana a chiunque.
Ma per i pensionati può essere particolarmente stressante, persino finanziariamente devastante. Hai passato decenni a fare le cose secondo le regole, estinguendo il mutuo, accumulando un gruzzolo e pianificando una pensione tranquilla.
Quindi appare un avviso CP2000 (una “richiesta di underreporter”), che richiede denaro che non hai nel tuo conto corrente.
L’istinto immediato, del tutto comprensibile, è proprio quello di far sparire la lettera. Per molte persone, ciò significa accedere al proprio conto Vanguard o Fidelity, liquidare alcune azioni e firmare un assegno al Tesoro.
Sembra un sollievo in questo momento, ma attingere a un tradizionale IRA o 401 (k) per pagare una fattura fiscale spesso crea un ciclo finanziario frustrante.
Ecco uno sguardo al motivo per cui prelevare dai tuoi conti pensionistici può effettivamente rendere le cose più difficili e quali sono le tue opzioni se sei debitore all’IRS ma non puoi pagare subito.
Perché utilizzare un 401 (k) per pagare il debito fiscale può ritorcersi contro
Diamo un’occhiata ai meccanismi di ciò che accade quando si prelevano soldi extra da un conto pensionistico tradizionale.
Ogni dollaro prelevato viene trattato come reddito ordinario. Se aggiungi un prelievo improvviso di $ 30.000 oltre alla pensione esistente e alla previdenza sociale, il tuo quadro finanziario cambia per l’anno. All’improvviso, potresti ritrovarti in una fascia fiscale più alta e una parte maggiore dei tuoi benefici di previdenza sociale potrebbe diventare imponibile.
Pensala in questo modo: supponiamo che tu debba all’IRS $ 20.000. Prendi $ 25.000 dai tuoi 401 (k) per coprire il debito e darti un piccolo cuscino. A causa di quel reddito extra, la tua aliquota fiscale effettiva aumenta. Hai inavvertitamente generato diverse migliaia di dollari in nuove tasse per il prossimo aprile, solo per risolvere il problema che hai avuto questo aprile.
Quando arriverà il prossimo anno, potresti ritrovarti a dover tornare nuovamente nel 401 (k). È un ciclo difficile da interrompere e significa rinunciare all’interesse composto che quei fondi avrebbero guadagnato durante il resto della pensione.
L’IRS può prelevare i tuoi risparmi pensionistici?
Se ti stai chiedendo: “Cosa devo fare se ho un debito con l’IRS e sono in pensione?” questa è solitamente la prima domanda che mi viene in mente.
La risposta breve è tecnicamente sì, ma la realtà è molto più sfumata.
L’IRS dispone di strumenti di raccolta significativi. Può pignorare i salari, imporre privilegi sulle proprietà e imporre prelievi sui conti bancari. Tuttavia, i conti pensionistici godono di protezioni specifiche ai sensi della legge federale. Sebbene l’IRS possa legalmente riscuotere un IRA o un 401 (k), in pratica raramente lo fa.
Le linee guida del Manuale delle entrate interne di solito limitano gli agenti a perseguire i conti pensionistici a meno che non abbiano esaurito praticamente tutte le altre opzioni. Anche in questo caso, l’IRS deve considerare se il sequestro di tali fondi creerebbe gravi difficoltà finanziarie per te. Per la maggior parte dei pensionati a reddito medio, drenare un 401 (k) è chiaramente una difficoltà.
I tuoi sudati guadagni sono generalmente molto più sicuri in un conto pensionistico protetto rispetto a un conto corrente o di risparmio standard. Se ritiri volontariamente i soldi per pagare una fattura fiscale, perdi quelle tutele legali.
Cosa succede se hai un debito con l’IRS e non puoi pagare?
Bene, ignorare le lettere non le farà sparire e di solito limita solo le tue opzioni.
Se il debito fiscale non viene pagato, sanzioni e interessi maturano nel tempo. Alla fine, l’IRS passerà dall’invio di avvisi standard all’invio di un avviso di intenti a Levy. A quel punto, potrà contattare la tua banca per congelare i tuoi conti liquidi.
Può anche esaminare la tua previdenza sociale. Attraverso il Federal Payment Levy Program, il governo può trattenere fino al 15% dei benefici della previdenza sociale per soddisfare un debito fiscale. Se fai affidamento su quel deposito per generi alimentari e servizi pubblici, perdere il 15% è una perdita pesante.
Ma è importante ricordare che di solito si raggiunge quel punto solo se non c’è comunicazione. L’IRS generalmente preferisce stabilire un accordo di pagamento piuttosto che passare attraverso un lungo processo di riscossione.
Opzioni di pagamento IRS per i pensionati
Non devi necessariamente svuotare i tuoi risparmi per andare bene con l’IRS. Esistono diverse strutture consolidate progettate per le persone che non possono pagare una somma forfettaria:
- Accordi rateali: Questo è il percorso più comune. Ti consente di suddividere il tuo debito fiscale in pagamenti mensili gestibili, solitamente nell’arco di 72 mesi. Finché effettuerai il pagamento concordato, le azioni di riscossione aggressive (come prelievi o pignoramenti) verranno interrotte.
- Stato attualmente non collezionabile (CNC): Per i pensionati in difficoltà finanziarie, questa può essere una vera ancora di salvezza. Se puoi dimostrare che pagare il tuo debito fiscale ti impedirebbe di coprire le spese di soggiorno di base ed essenziali, l’IRS può sospendere temporaneamente le riscossioni. Il debito non scompare e gli interessi continuano ad aumentare, ma elimina la minaccia immediata per i tuoi conti bancari.
- Offerta di Compromesso (OIC): Questo programma ti consente di saldare il tuo debito fiscale per un importo inferiore all’intero importo dovuto. L’IRS accetta queste offerte se ritiene improbabile che riuscirà mai a riscuotere l’intero saldo. Esamina attentamente la tua capacità di pagamento, reddito, spese e patrimonio netto. È un processo rigoroso con molte pratiche burocratiche e l’approvazione dipende in larga misura dalla garanzia che i moduli siano scrupolosamente accurati.
Quando prendere in considerazione l’idea di ottenere un aiuto professionale
Sei completamente autorizzato a negoziare con l’IRS da solo, e molte persone lo fanno. Ma se le pratiche burocratiche ti sembrano opprimenti o se temi di commettere un errore che potrebbe mettere a repentaglio i tuoi beni, potrebbe valere la pena chiedere aiuto.
Gli specialisti della risoluzione fiscale esistono appositamente per affrontare queste situazioni. Se guardi dentro aziende come TaxRiseo agenti locali iscritti (EA) e avvocati fiscali, il loro compito è gestire la burocrazia per te.
Un buon professionista fiscale esaminerà la tua situazione finanziaria specifica, scoprirà quale programma IRS si adatta alla tua vita e si occuperà della comunicazione. Conoscono le formule dell’Offerta di Compromesso e sanno come strutturare accordi di rateizzazione per permetterti comunque di affrontare comodamente la vita di tutti i giorni.
La pensione dovrebbe significare godersi il tempo guadagnato, non stressarsi per le notifiche fiscali.
Se stai affrontando una bolletta che non puoi pagare, fai un respiro, mantieni i tuoi fondi pensione al loro posto ed esamina le tue opzioni o chiedi a un professionista di aiutarti a risolvere il problema. C’è sempre una strada da seguire.
