Di KEN SWEET e CORA LEWIS
NEW YORK (AP) – L’affitto può consumare un intero stipendio all’inizio del mese, quindi un numero crescente di affittuari si sta rivolgendo a un prodotto finanziario che promette sollievo consentendo loro di dividere il conto – a un prezzo.
Negli ultimi anni sono emersi i cosiddetti servizi “affitta ora, paga dopo”. i costi delle case salgono e gli stipendi diventano meno prevedibili, in particolare per i lavoratori a basso reddito e della gig economy. Secondo il Bureau of Labor Statistics, gli affitti sono aumentati di quasi il 28% negli ultimi cinque anni.
Aziende come Flex, Livble e, più recentemente, Affirm, affermano che suddividere l’affitto in più pagamenti può aiutare gli affittuari a gestire il flusso di cassa. Ma i sostenitori dei consumatori avvertono che i prodotti in genere funzionano allo stesso modo prestiti a breve terminestratificando le commissioni su budget già tesi e, in alcuni casi, portando tassi di interesse effettivi a tre cifre, sollevando dubbi sul fatto se allentino la pressione finanziaria o la approfondiscano.
Kellen Johnson, 44 anni, ha iniziato a utilizzare Flex per dividere i pagamenti dell’affitto circa due anni fa. Invece di pagare l’intero affitto di 1.850 dollari il primo del mese, Johnson avrebbe pagato 1.350 dollari in quella data e 500 dollari il 15. Per il servizio, Flex ha raccolto una quota di abbonamento mensile di 14,99 dollari, oltre all’1% dell’affitto totale, che per Johnson era di 18,50 dollari, portando le sue spese mensili per l’app a oltre 33 dollari.
Johnson ha detto che era disposto a pagare i costi aggiuntivi in parte perché lavorava come agente persona di consegna con contratto indipendente per Amazon in quel momento e i suoi stipendi potevano variare.
“Era una spesa che stavo sostenendo, ma ho continuato perché era più conveniente”, ha detto Johnson, che ora lavora come autista per anziani a Sacramento, in California.
Lo sono circa 109 milioni di americani, ovvero circa 42,5 milioni di famiglie affittuari negli Stati Uniti. Il Census Bureau ha stimato nel 2024 che gran parte di queste famiglie paga il 30% o più del proprio reddito mensile in affitto. L’ufficio di presidenza ritiene che tali famiglie siano “gravate dai costi”, nel senso che l’affitto consuma così tanto del loro reddito che hanno meno capacità di pianificare le spese future o di creare ricchezza.
I servizi Affitta ora, paga dopo generalmente funzionano allo stesso modo: la società paga al proprietario l’intero affitto alla scadenza e l’affittuario ripaga la società in due o più rate nel corso del mese. Poiché l’affitto può rappresentare una spesa molto elevata, le società sostengono che la distribuzione dei pagamenti può dare agli affittuari più denaro a portata di mano.
Molti di questi servizi vieni con le tasse. Le commissioni possono essere strutturate in modo diverso ma dovrebbero essere generalmente considerate come il costo del credito, avvertono i difensori dei consumatori. Nel caso di Johnson, stava pagando 33,49 dollari per un prestito di due settimane di 500 dollari, per un tasso percentuale annuo effettivo del 172%, se espresso utilizzando i calcoli standard del prestito al consumo.
“Gli affittuari dovrebbero essere scettici nei confronti di tutti i fornitori di finanziamenti che hanno collaborato con un proprietario ed essere scettici nei confronti di tutto ciò che si vende come senza commissioni o senza interessi”, ha affermato Mike Pierce, direttore esecutivo di Protect Borrowers. Pierce ha lavorato in precedenza presso il Consumer Financial Protection Bureau ed è stato coautore di un rapporto pubblicato questa settimana sul settore.
Lanciata nel 2019, Flex è una delle più grandi società focalizzata sulla suddivisione dei pagamenti degli affitti. La società afferma che i suoi 1,5 milioni di clienti ora inviano circa 2 miliardi di dollari al mese in affitto attraverso il suo sistema, e molti dei più grandi proprietari del paese accettano Flex come opzione di pagamento.
Flex afferma che la maggior parte dei suoi clienti sono affittuari a basso reddito con profili di credito più deboli. L’azienda riporta un punteggio di credito medio di 604 tra i suoi utenti e afferma che circa un cliente su tre svolge più di un lavoro per arrivare a fine mese. Un portavoce di Flex afferma che il cliente medio utilizza il servizio tre o quattro volte l’anno. Johnson lo usava ogni mese.
Livble non addebita un abbonamento, ma addebita agli affittuari una tariffa che va dai 30 ai 40 dollari, secondo la pagina di aiuto dell’azienda. A seconda di quanto tempo l’affittuario rinvia parte del pagamento, le commissioni di Livble possono tradursi in tassi percentuali annuali effettivi compresi tra il 104% e il 139% circa.
IL compra adesso, paga dopo la società Affirm ha dichiarato questo mese che sta sperimentando un programma che consente ad alcuni clienti di dividere l’affitto in due pagamenti. Il programma è in fase di test in collaborazione con Esusu, una società che segnala i pagamenti degli affitti alle agenzie di credito per aiutare i consumatori a creare credito. Un portavoce di Affirm ha affermato che la società non addebita agli affittuari interessi o commissioni per l’utilizzo del prodotto, ma potrebbe addebitare commissioni ai proprietari.
Come ulteriore possibilità di finanziamento, i locatori accettano sempre più carte di credito per il pagamento dell’affitto. Bilt, una startup di carte di credito, ha costruito il suo marchio mirando agli affittuari quando è stato lanciato, e alcuni inquilini utilizzano anche carte di credito per accumulare premi o punti.
Ma pagare l’affitto con carta di credito può anche essere costoso. I proprietari in genere trasferiscono le spese di gestione agli inquilini. A seconda dell’emittente della carta e della rete di pagamento, queste commissioni possono variare dal 2,5% al 3,5% circa dell’affitto. Per un affittuario che paga $ 1.500 al mese, ciò si traduce in commissioni da $ 37,50 a $ 52,50 circa, un costo mensile paragonabile a quello addebitato da servizi come Livble e Flex.
Economisti e sostenitori degli affittuari sostengono che nessuna di queste opzioni di finanziamento affronta la questione fondamentale dell’accessibilità economica nel mercato degli affitti. Se le carte di credito o le opzioni flessibili di pagamento dell’affitto diventeranno più diffuse, temono che gli affitti potrebbero aumentare ulteriormente poiché i proprietari inizieranno a prendere in considerazione il flusso di cassa settimanale dei potenziali affittuari rispetto al mercato degli affitti nell’area in cui si trova l’edificio.
I commercianti già trasferiscono i costi di elaborazione delle carte di credito ai clienti sotto forma di prezzi più alti, e i sostenitori temono che il mercato degli affitti possa adottare modelli simili. Ad esempio, Livble è di proprietà di RealPage, che l’anno scorso ha risolto le accuse secondo cui il suo algoritmo avrebbe permesso ai proprietari di cospirare e aumentare gli affitti.
Lo scrittore economico Christopher Rugaber ha contribuito da Washington.
