Gli americani crescono di più a disagio per la disoccupazionesecondo nuovi dati
Secondo il rapporto, le aspettative di perdita di posti di lavoro sono aumentate a marzo Sondaggio della Fed di New York sulle aspettative dei consumatoriE Lo riferisce la Reuters che le aspettative per il tasso di disoccupazione tra un anno hanno raggiunto il livello più alto dall’aprile 2025.
Se queste paure si trasformassero in buste paga perse, le conseguenze abitative potrebbero significare cose molto diverse affittuari E proprietari di case.
Nel 2025, 367.460 proprietà negli Stati Uniti hanno presentato richieste di pignoramento, secondo ATTOM. Nello stesso anno, i proprietari hanno presentato 1,23 milioni di casi di sfratto in tutto il Paese 38 città e aree metropolitane monitorate da Eviction Labanche se questi luoghi rappresentano solo circa un terzo delle famiglie di affittuari della nazione.
Joel Berner, economista senior A Agente immobiliare.com®dice che non è un confronto alla pari, perché i proprietari di case generalmente iniziano con una base finanziaria più forte rispetto agli affittuari. Ma i dati indicano anche un sistema che offre ai mutuatari più tempo dopo un mancato pagamento rispetto agli affittuari.
Le inadempienze sui mutui possono aprire la porta a ritardi, pratiche burocratiche, revisioni e possibili opzioni di risoluzione, mentre le inadempienze sull’affitto possono mettere una famiglia su un percorso molto più breve verso lo sfollamento: sono piccole differenze in un’economia stabile, ma difficili da ignorare in un mercato del lavoro più instabile.
Quando una busta paga scompare, gli affittuari devono affrontare il tempo più breve
La differenza inizia con l’orologio.
“C’è un periodo di attesa federale di 120 giorni per iniziare il processo di pignoramento, che dà al proprietario della casa il tempo di esplorare alternative”, afferma Lynette Arrasmith, specialista di mutui per la casa presso Churchill Mortgage. “Il processo per uno sfratto può richiedere settimane o alcuni mesi, a seconda se è necessario andare in tribunale.”
Ciò significa meno tempo per trovare un nuovo reddito, prendere in prestito denaro o elaborare un piano di pagamento. Ma anche quando gli affittuari hanno tempo per esplorare queste opzioni, spesso hanno poco potere negoziale, afferma Andrew Gardner, fondatore di Leap Properties.
“Un affittuario che è in ritardo con l’affitto non ha molta leva finanziaria”, spiega. A differenza dei mutuatari ipotecari, gli affittuari di solito non hanno accesso a sistemi formali come la tolleranza o la modifica del prestito che possono sospendere o ristrutturare i pagamenti mentre sono alle prese con uno shock finanziario.
Esiste anche una logica aziendale diversa che può funzionare sia a sfavore degli affittuari che a favore dei proprietari di case.
“Uno sfratto”, spiega Berner, “lascia un proprietario con un’unità vacante che può affittare subito e con cui tornare a generare reddito. I proprietari si trovano immediatamente in una posizione più forte dopo lo sfratto, mentre i finanziatori che pignorano hanno ancora molto lavoro da fare”.
Questo non vuol dire che tutti i proprietari siano inflessibili: molti sono ancora disposti a lavorare con gli affittuari, afferma Arrasmith. Incoraggia qualsiasi affittuario che ha perso il lavoro e ha difficoltà a effettuare il pagamento a contattare il proprietario per richiedere un accordo speciale.
“Come proprietario, prenderei in considerazione un periodo di grazia senza penali per ritardi o pagamenti parziali, se ciò potesse essere d’aiuto”, aggiunge.
Ma questo tipo di accordi sono ad hoc, non garantiti, e dipendono molto più dalla discrezione del proprietario che dalle tutele legali integrate.
Perché il sistema è stato creato per offrire ai proprietari di case maggiori possibilità
Questo potrebbe essere il vantaggio principale che i proprietari di casa hanno in questa situazione: la loro capacità di richiedere accordi speciali durante le difficoltà finanziarie è inclusa nei termini del mutuo.
Secondo le norme federali sul servizio dei mutui ipotecari, un gestore generalmente non può presentare la prima istanza di pignoramento finché il mutuatario non è più di 120 giorni di moraCiò significa circa quattro mesi per trovare una nuova fonte di reddito, negoziare nuovi termini del mutuo o esplorare altre soluzioni.
Tali regole impongono inoltre ai gestori di valutare i mutuatari per le opzioni disponibili di mitigazione delle perdite e limitano l’attività di pignoramento mentre una domanda completa è in fase di revisione.
“Esistono sistemi di tolleranza e modifica del prestito per i proprietari di case che consentono loro di sospendere o modificare i pagamenti durante periodi di instabilità finanziaria che in realtà non esistono per gli affittuari”, afferma Berner. “La complessità e i tempi lunghi del pignoramento tendono a favorire il mantenimento del mutuatario, quindi ci sono istituzioni che facilitano questo processo.”
E se nessuna di queste opzioni funziona, i proprietari di casa hanno a disposizione anche rampe di uscita più formali.
“Il proprietario della casa ha quasi sempre più opzioni”, afferma Gardner, sottolineando le opzioni per effettuare una vendita tradizionale o allo scoperto.
Perché questo non rende ancora l’acquisto di una casa una rete di sicurezza
Ma ciò non significa che i proprietari di case siano immuni, perché queste uscite dipendono dall’equità.
“Se hai acquistato ai prezzi di punta con un piccolo acconto e i valori sono scesi, in realtà non hai un bene da cui puoi vendere”, afferma Gardner. “Sei solo in una versione più lenta dello stesso problema” che devono affrontare gli affittuari.
E sebbene il pignoramento possa procedere più lentamente dello sfratto, può lasciare dietro di sé danni più gravi a lungo termine.
“Il danno al credito derivante dal pignoramento ti segue per anni in modi che rendono comunque più difficile l’affitto in seguito”, dice.
Un pignoramento può far accumulare un credito eccellente di quasi 200 punti e rimanere sul profilo creditizio di qualcuno per sette anni, secondo le norme attuali. Oltre a rendere difficile l’affitto, può anche far scattare un periodo di attesa tra i cinque e i sette anni prima di poter acquistare un’altra casa.
L’affitto, nel frattempo, può offrire una propria forma di flessibilità.
“Se penso come un affittuario, ho più opzioni perché rompere un contratto di locazione è molto più facile che non onorare le rate del mutuo”, afferma Arrasmith. Questa situazione, anche se a volte costosa di per sé, può preservare il credito di qualcuno mentre si rimette in piedi.
