In superficie, il Conto di Risparmio Individuale (Isa) è molto semplice.
È un prodotto di risparmio in cui puoi investire denaro e investimenti fino a un valore di £ 20.000 per ogni anno fiscale.
Tutto il denaro che guadagni con il tuo Isa, sia che si tratti di interessi di risparmio, rendimenti di investimenti o dividendi, è esentasse.
Tuttavia, gli Isa hanno caratteristiche poco conosciute che offrono molta più flessibilità e valore di quanto molti risparmiatori si rendano conto.
Usali al massimo delle loro potenzialità e potresti risparmiare migliaia di sterline nel corso degli anni in cui li tieni.
Ecco la nostra guida definitiva per sfruttare al meglio i tuoi Isa e le funzionalità meno conosciute che puoi implementare in modo che funzionino di più per te.
Aumenta i tuoi risparmi: gli Isa hanno caratteristiche poco conosciute che offrono molta più flessibilità e valore di quanto molti risparmiatori si rendano conto
PUOI avere un accesso fisso e facile Isa
I risparmiatori spesso si trovano ad affrontare un dilemma nella scelta contanti Isa. Scegli un accordo a tasso fisso nella speranza di bloccare un tasso generoso per un periodo di tempo prestabilito, ad esempio uno, due o cinque anni?
Oppure opti per un Isa di facile accesso, che ti consente di attingere ai tuoi risparmi ogni volta che ne hai bisogno, ma accetta una tariffa leggermente inferiore?
Spesso la soluzione migliore è fare entrambe le cose. Puoi aprire una combinazione di Isas, garantendoti sicurezza e flessibilità.
Metti al sicuro i soldi che sei sicuro di non aver bisogno e lascia il resto nel miglior Isa di facile accesso che riesci a trovare.
Puoi aprire tutti gli Isa che desideri in qualsiasi anno fiscale: l’unica restrizione è che non devi superare la tua franchigia di £ 20.000 (£ 9.000 per i bambini sotto i 18 anni).
Se preferisci mantenere le cose semplici, potresti optare per una via di mezzo: un Isa che ti consenta un certo numero di prelievi ogni anno.
Ciò ti offre la certezza di poter accedere ai tuoi contanti in caso di emergenza, ma generalmente puoi guadagnare un tasso più elevato rispetto a una versione ad accesso facile senza alcuna restrizione.
E se desideri un po’ di complessità per guadagnare più interesse, potresti prendere in considerazione una gamma di Isa che maturano a intervalli regolari.
Ad esempio, potresti aprire un Isa biennale ogni anno. In questo modo beneficerai della sicurezza di un accordo a tasso fisso, ma avrai il
la certezza che potrai accedere ad alcuni dei tuoi risparmi ogni anno man mano che le tue operazioni maturano.
Attenzione però: sebbene i fornitori di ISA siano legalmente autorizzati a offrirti più di un Isa per anno fiscale, alcuni fornitori non dispongono della tecnologia per farlo e quindi non lo consentono. Quelli con tali restrizioni includono HSBC, Santander e Lloyds Bank.
Tra le migliori operazioni a tasso fisso figurano il 4,42% della Hodge Bank per un anno e il 4,4% della Hargreaves Lansdown, presso la Chetwood Bank, fisso per due anni.
Tra i tassi più facilmente accessibili figurano l’Isa al 4,25% di Atom Bank e l’accordo al 4,26% di Hargreaves Lansdown, detenuto con Vida Savings.
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Detenere alcune azioni e azioni Isas
Allo stesso modo, puoi detenere tutte le azioni e azioni Isas che desideri, purché non superi la tua indennità annuale.
Questa flessibilità può essere molto utile se lavori con lo stesso fornitore da diversi anni e desideri provare alcuni dei nuovi concorrenti.
IL azioni e azioni Isa il paesaggio ha completamente
trasformato negli ultimi anni. Ora ci sono fornitori che non offrono commissioni sulla negoziazione di azioni, con app straordinarie che ti consentono di gestire i tuoi investimenti sul tuo telefono cellulare e tariffe competitive sul denaro che detieni in contanti prima di iniziare a investire.
Non c’è nulla che ti impedisca di provare uno di questi senza prenderti la briga di trasferire i tuoi investimenti esistenti dal tuo attuale fornitore.
Successivamente, se ritieni di preferire il nuovo fornitore, puoi sempre spostarti. In caso contrario, beh, puoi considerarlo come una lezione appresa e spostare il saldo del tuo nuovo account su quello vecchio o su una terza alternativa.
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Prendi i contanti… e rimettili dentro
Alcuni Isa in contanti sono noti come “flessibili”, il che significa che puoi prelevare denaro e reimmetterlo entro lo stesso anno fiscale senza che venga conteggiato ai fini dell’indennità di quell’anno.
Supponiamo che tu abbia esaurito la tua indennità di £ 20.000 e poi abbia ritirato £ 10.000. Con un Isa flessibile, potresti restituire £ 10.000 entro lo stesso anno fiscale senza violare la tua indennità.
Se il tuo Isa non è flessibile, dovresti aspettare fino al prossimo anno fiscale per utilizzare la tua nuova indennità per restituirla.
Gli Isa flessibili sono un’ottima opzione se desideri utilizzare il tuo Isa come un salvadanaio, inserendo e prelevando denaro ogni volta che ne hai bisogno, guadagnando interessi esentasse.
Non tutti gli Isa sono flessibili, quindi se ritieni che questa funzionalità possa essere utile, controlla se quello che stai considerando è flessibile prima di aprirlo.
Le migliori opzioni flessibili includono l’Isa a doppio accesso Vida Savings al 4,16% e l’Isa ad accesso facile al 4,11% di Aldermore.
Puoi aspettare per investire denaro
Se vuoi usufruire dell’indennità di quest’anno ma non hai ancora deciso su cosa investire, non devi avere fretta.
Di solito puoi investire denaro in azioni e azioni Isa e tenerlo in contanti finché non capisci cosa vuoi farne.
Ma raramente è una buona idea lasciarlo troppo a lungo, perché le azioni e le azioni Isa non tendono a pagare un tasso di interesse sulla liquidità così buono come potresti guadagnare con un Isa in contanti.
Inoltre, investire tende a produrre rendimenti migliori rispetto a detenere liquidità a lungo termine. Tuttavia, può essere una buona soluzione a breve termine mentre decidi cosa fare dopo.
Trasferisci l’assegno al tuo coniuge
Le coppie sposate o conviventi possono ereditare reciprocamente gli assegni Isa.
Oltre alla normale indennità annuale Isa di £ 20.000, puoi aggiungere un importo esentasse fino al valore che il tuo coniuge deteneva nel suo Isa al momento della morte. Questo è spesso chiamato indennità Isa ereditata o abbonamento aggiuntivo consentito.
Ciò non vale però per le coppie non sposate che convivono. Le coppie conviventi vengono trattate diversamente dal fisco e non godono delle stesse agevolazioni fiscali di cui godono le coppie sposate.
Se vuoi usufruire dell’indennità di quest’anno ma non hai ancora deciso su cosa investire, non devi avere fretta. Ma raramente è una buona idea lasciarlo troppo a lungo
Una famiglia di quattro persone può ospitare £ 58.000
Un numero crescente di famiglie utilizza gli Isa junior (Jisas) e gli Isa adulti per proteggere ingenti somme dal fisco e risparmiare per esigenze future come le tasse universitarie, il deposito per una casa o le spese per un futuro matrimonio.
Entrambi i genitori hanno un assegno di £ 20.000 e puoi mettere da parte £ 9.000 all’anno per ogni figlio che hai di età inferiore ai 18 anni. Ciò significa che una famiglia con due figli può risparmiare un totale di £ 58.000 nell’Isas ogni anno fiscale.
Azioni e titoli Junior Isas per bambini
Sebbene molti genitori non decidano di aprire una versione in contanti della Jisa per i propri figli, vale la pena considerare le azioni e le azioni Isa poiché tendono a produrre un rendimento più elevato nel lungo periodo.
Può sembrare avventato assumersi il rischio di investimento con i risparmi di un bambino ma, se passano molti anni prima che abbia bisogno di accedere al denaro, c’è tutto il tempo per superare gli alti e bassi del mercato azionario e beneficiare della crescita a lungo termine.
Un bambino può avere uno o entrambi i tipi di Jisa. Possono assumere il controllo del conto quando hanno 16 anni, ma non possono ritirare il denaro fino al compimento dei 18 anni.
Non sono solo i genitori che possono versare una Jisa: anche i nonni e altri parenti o amici possono aggiungere al fondo, purché non superi l’indennità annuale di £ 9.000.
Se hai intenzione di mettere da parte i soldi per un obiettivo specifico, allora un titolo azionario Jisa è una buona opzione perché stai investendo in un orizzonte a lungo termine.
È importante notare che il denaro in una Jisa non può essere prelevato da nessuno, compresi i genitori, fino a quando il bambino non compie 18 anni.
E i fondi appartengono legalmente al bambino, non al genitore che ha aperto e gestisce il conto.
Quindi, anche se hai grandi idee su come risparmiare per il deposito della prima casa o per le tasse universitarie, potrebbe non funzionare se tuo figlio non è d’accordo.
I nuovi Isa possono accettare i vecchi trasferimenti Isa
I risparmiatori spesso si concentrano sull’utilizzo dell’attuale indennità Isa, ma sfruttare al meglio gli Isa aperti negli anni fiscali precedenti può essere ancora più importante.
Non dare per scontato che gli Isa che hai aperto più di un anno fa stiano ancora guadagnando lo stesso tasso di interesse: i fornitori hanno la subdola abitudine di tagliare la tua tariffa nel momento in cui giri le spalle e pensano che te ne sei dimenticato.
Puoi trasferire i vecchi Isa in quelli nuovi con tariffe migliori. Oppure puoi metterti in contatto con il tuo fornitore esistente e vedere se può offrirti un accordo migliore.
Vale la pena controllare tutti i tuoi vecchi Isa almeno ogni anno per vedere se potresti guadagnare di più trasferendoli su un account migliore.
Una volta accumulati i tuoi soldi esentasse, potresti decidere di avere abbastanza per investire una parte a cui non avrai bisogno di accedere per almeno cinque o dieci anni.
Se necessario, preleva contanti a tasso fisso
Quando chiudi i tuoi soldi in un Isa a tasso fisso, ti impegni a non toccarli per tutta la durata del mandato.
Tuttavia, a differenza di altri conti a tasso fisso, puoi rompere tale accordo se assolutamente necessario.
Hai sempre la possibilità di chiudere un Isa e recuperare i tuoi soldi prima.
Questo non è l’ideale: perde il suo status di esenzione fiscale e potresti essere multato con una somma di interessi. Ma può essere rassicurante sapere che puoi avere accesso ai tuoi soldi se succede qualcosa di inaspettato.
Tale conoscenza può incoraggiarti a risolvere il problema più a lungo se l’unica cosa che ti trattiene è la paura di aver bisogno di soldi in un’emergenza finanziaria.
‘Bed and Isa’ per investimenti esentasse
Se detieni investimenti al di fuori di un Isa, puoi chiedere al tuo fornitore di svolgere un’attività per te nota come “bed and Isa”.
Qui è dove vendi investimenti e li riacquisti immediatamente nel tuo Isa, sfruttando al massimo la tua indennità annuale e assicurandoti che qualsiasi crescita e reddito futuri siano esentasse.
Il tuo fornitore potrebbe essere in grado di acquistare e vendere istantaneamente in modo da pagare solo un lotto di spese di negoziazione e non devi preoccuparti di perdere la crescita degli investimenti mentre sei fuori dal mercato.
Ciò conterà ai fini della tua indennità Isa complessiva di £ 20.000 per ogni anno fiscale.
Se letto e Isa potrebbero violare la tua indennità, assicurati di dire al tuo fornitore di limitare i trasferimenti di investimenti al di sotto di tale indennità.
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