Di Jill Schlesinger | Sul denaro
Sebbene il credito sia stato utilizzato nel corso della storia, la prima carta “moderna” risale al 1950, quando Diners Club ne emise una disponibile per l’uso in diversi punti vendita.
Presto seguirono le banche, che emisero carte per tutti gli anni ’50. A quel tempo, era difficile per le minoranze e le donne qualificarsi, ma la situazione cambiò nel 1974, con la firma dell’Equal Credit Opportunity Act del 1974 (ECOA).
La legge impediva ai creditori di discriminare un richiedente a causa di razza, colore, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, età o partecipazione a programmi di assistenza pubblica.
A cinquant’anni dalla firma dell’ECOA, l’uso delle carte di credito è diventato onnipresente nell’economia. Il lato positivo è che gli americani sono in grado di accedere ai fondi in modo efficiente e conveniente e la maggior parte ripaga integralmente i propri saldi ogni mese.
Tuttavia, secondo uno studio della Federal Reserve del maggio 2025, utilizzando dati del 2024, il 46% dei titolari di carta aveva un saldo su una carta di credito per almeno un mese nell’ultimo anno.
Quarantasei possono sembrare tanti, ma rappresentano un progresso significativo, in calo di 11 punti percentuali rispetto al 2015. Tuttavia, il debito in essere delle carte di credito ammontava a 1.233 trilioni di dollari alla fine di settembre 2025, secondo i dati più recenti della Federal Reserve Bank di New York.
I numeri coinvolti significano che quando il presidente ha recentemente pubblicato: “Non permetteremo più che il pubblico americano venga derubato dalle società di carte di credito che applicano tassi di interesse dal 20 al 30%”, milioni di coloro che detengono saldi di credito sono stati incoraggiati.
Trump vuole che i tassi di interesse delle carte di credito siano limitati al 10% entro il 20 gennaio, anniversario del suo giuramento come presidente.
Prima di esagerare, gli esperti legali affermano che probabilmente sarebbe necessaria un’azione del Congresso per mettere in atto un limite, ed è improbabile che ciò avvenga prima del 20 gennaio.
Alla fine, tuttavia, un limite potrebbe essere possibile, dato che nel febbraio 2025 i senatori Bernie Sanders e Josh Hawley hanno presentato un disegno di legge bipartisan che tentava di fissare un limite del 10% sul tasso di interesse delle carte di credito. (Il disegno di legge languì e non andò da nessuna parte, poiché le istituzioni finanziarie esercitarono con successo pressioni contro qualsiasi tentativo di limitare i tassi.)
In che modo un tetto massimo sui tassi di interesse aiuterebbe i consumatori?
Non sappiamo se il tetto proposto da Trump si applicherebbe ai saldi esistenti o al nuovo credito, ma con tassi di interesse medi delle carte di credito di circa il 20% e saldi medi che superano i 6.500 dollari, un dimezzamento di un anno del tasso sia sui saldi esistenti che su quelli nuovi consentirebbe ai mutuatari di ridurre la quantità di denaro destinata agli interessi e ripagare il capitale più velocemente.
Un’analisi del settembre 20205 della Vanderbilt University ha rilevato che un tetto del 10% “produrrebbe oltre 100 miliardi di dollari di risparmi annuali”.
Non sorprende che le organizzazioni che rappresentano e esercitano pressioni a favore delle grandi società di carte (The Bank Policy Institute, American Bankers Association, Consumer Bankers Association, Financial Services Forum e Independent Community Bankers of America) abbiano rilasciato una dichiarazione congiunta che respinge il limite: “Le prove dimostrano che un limite del tasso di interesse del 10% ridurrebbe la disponibilità di credito e sarebbe devastante per milioni di famiglie americane e proprietari di piccole imprese che fanno affidamento e apprezzano le loro carte di credito, gli stessi consumatori che questa proposta intende aiutare. Se attuato, questo limite spingerebbe i consumatori solo verso meno regolamentati, alternative più costose”.
Indipendentemente da dove andremo dopo nella battaglia sul tetto, la soluzione migliore per coloro che hanno un saldo è dare priorità al debito con interessi più alti e investire quanto più possibile su tale importo. Assicurati di darti un po’ di tregua nel processo e prova a fare piccoli passi verso il raggiungimento del tuo obiettivo di liberarti dai debiti della carta di credito.
Jill Schlesinger, CFP, è un’analista aziendale di CBS News. Ex trader di opzioni e CIO di una società di consulenza sugli investimenti, accoglie commenti e domande all’indirizzo askjill@jillonmoney.com. Controlla il suo sito web all’indirizzo www.jillonmoney.com.
